¿Cómo operan las redes de cajeros automáticos?

En una mesa redonda, los responsables de las cuatro redes explican los antecedentes y la situación del sistema, responden a las críticas de los usuarios y anuncian sus proyectos de crecimiento para el año 2002. Daniel Pereira de REDBanc, Edgardo Cortaza de Bancomat, Fernando Lapchick de Cabal Uruguay y Luis Ferrari de Red BROU.

EN PERSPECTIVA
Miércoles 12.12.01, 08.50.

EMILIANO COTELO:
Es un hecho que los cajeros automáticos han empezado a ocupar un lugar cada vez más importante en nuestra vida cotidiana. Cada vez son más quienes cobran sus sueldos y hacen sus depósitos y transacciones bancarias a través de cajeros. Por razones de seguridad, todos nos hemos ido acostumbrando a tener el mínimo de dinero en la casa o en los bolsillos, y por tanto nos hemos acostumbrado a concurrir varias veces por mes o por semana a un cajero a realizar retiros. Lentamente, los cajeros automáticos se han convertido en un elemento central para el funcionamiento de la economía familiar, para la economía de todos los días.

Hoy les proponemos conocer más acerca de las redes de cajeros automáticos que operan en nuestro país y tratar de responder algunas preguntas, como por ejemplo si tenemos cajeros suficientes, cuál es la calidad de nuestra red, si estamos preparados para enfrentar los efectos de las medidas argentinas. Nos acompañan hoy los encargados de las cuatro redes de cajeros automáticos que operan en nuestro país: Daniel Pereira de gerente de RED Banc, Edgardo Cortaza, gerente general de Bancomat, Fernando Lapchick, gerente general de Cabal Uruguay y Luis Ferrari, gerente de Banca Directa del Banco República (Red BROU).

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Vamos a comenzar por los números. Según el relevamiento que hacíamos ayer mientras ordenábamos esta nota, estamos hablando de unos 395, 400 cajeros en total en todo el país.

Luis Ferrari (Red Brou) y Edgardo Cortaza (Bancomat)

EDGARDO CORTAZA:
Sí, en todo el país, entre las cuatro redes.

EC - Bancomat tiene 111, REDBanc 121...

DANIEL PEREIRA:
Sí, pero en realidad tenemos más puntos de servicio: tenemos unas máquinas llamadas minicajeros automáticos, que alcanzan 30 puntos más.

EC - Red BROU tiene 90 cajeros en total...

LUIS FERRARI:
Aproximadamente.

EC - ...y Cabal tiene 73.

FERNANDO LAPCHICK:
Es correcto.

EC - ¿Qué operaciones se puede efectuar en un cajero automático? Cobro de sueldos, depósitos en cuentas corrientes y cajas de ahorro, retiros, consulta de saldos, pago de tarjetas de crédito, retiro de efectivo de tarjetas de crédito, pago de cuentas de servicios, por ejemplo UTE, OSE, Antel, colegios privados, clubes deportivos...

DP - Es importante mencionar aquí que la transacción con mayor cabida en una red de cajeros automáticos es la extracción. En nuestra red, 60% de las transacciones son extracciones, 30% consultas, 8% depósitos y 2% las otras.

EC - Esa es la experiencia de REDBanc; ¿coinciden los demás en los números?

EdgC - Sí, la vedette es la extracción, tanto de pesos como de dólares.

EC - Por otro lado también se permite que tarjetas de redes de cajeros de otros países puedan operar aquí.

EdgC - Tenemos interconexiones regionales con Argentina, Brasil y el resto del mundo vía Cirrus y Pla, que son las redes internacionales.

EC - ¿Cómo es la tasa de utilización de los cajeros uruguayos en comparación con otros países? Quizás la pregunta sea un poco amplia...

EdgC - Hay ratios internacionales para comparar.

EC - Inventando un término, ya que en estos días se habla de bancarización, ¿cuán "cajerizada" está la población uruguaya?

LF - En nuestro país tenemos aproximadamente un cajero cada 8.000 habitantes; la media de América Latina es de uno cada 6.000, todavía estamos lejos de Estados Unidos, que tiene uno cada 1.400 habitantes aproximadamente; Europa Occidental tiene uno cada 2.000. Consideramos que en la región nos encontramos bien ubicados: en Paraguay hay uno cada 19.000 habitantes y en Argentina hay uno cada 5.000; nuestra posición ha crecido, el año pasado estábamos en uno cada 10.000 y pienso que este año todas las redes tenemos planes de crecimiento que nos van a acercar a la media de la región.

EdgC - Es importante remarcar eso, ayer estábamos viendo que todas las redes estamos registrando tasas de 10%-20% de crecimiento anual sostenido.

EC - ¿A qué se refiere cuando habla de crecimiento?

EdgC - A la cantidad de cajeros automáticos. En 1998, 1999 tuvo lugar la expansión a todo el interior del país, donde antes no se tenía acceso al cajero automático. La primera explosión fue en Montevideo.

EC - La REDCabal es la que tiene más presencia en el interior.

Fernando Lapchick (Cabal) y Daniel Pereira (REDbanc)

FL - Sí; quizás a diferencia de las otras redes, 50 de los 73 dispositivos que tenemos están en el interior. En este proceso de bancarización, cajerización, desde 1998 en adelante ha ido creciendo la cantidad de dispositivos en el interior, en Montevideo, en la zona costera. Hubo una expansión bastante importante, y la cantidad sigue creciendo. No es que se dé un proceso de bancarización por un lado y no se coloque dispositivos: son dos procesos que están yendo en paralelo.

EC - ¿Hubiera sido posible, en Uruguay, una medida como la tomada en Argentina? ¿Estamos en niveles suficientes como para que la economía pueda funcionar relativamente bien con restricciones de ese tipo?

FL - Creo que hay que diferenciar dos cosas: el andamiaje tecnológico para soportar una bancarización como la que se dio en Argentina, y la parte cultural. En la parte cultural no sé si Uruguay está preparado. No olvidemos que en Argentina no sólo se habla del cajero automático: se habla también de la tarjeta de débito, o sea la tarjeta que trabaja en el cajero automático, aplicada a comercios. Esa parte, si bien existe en Uruguay, no ha prendido.

EC - En Argentina la tarjeta de débito tiene un escaso uso en relación con la tarjeta de crédito.

EdgC - Sin lugar a dudas, en todos los países de la región.

EC - Pero en Uruguay menos que en el resto de la región.

EdgC - Sí. Nosotros, que procesamos tanto Maestro como la tarjeta Electrón, vemos que el uso es realmente pequeño.

EC - Electrón y Maestro son tarjetas de débito que vienen de Argentina.

EdgC - No, son tarjetas de débito uruguayas. Maestro es de MasterCard y Electrón es de Visa.

EC - ¿Por qué las mencionaba entonces?

EdgC - Porque son las tarjetas que permiten la compra en comercios. Tienen el acuerdo con el comercio que permite debitar de cuenta y acreditar al comercio. Por los registros que tenemos es muy poco. Son las marcas de las redes mundiales, tanto de Visa como de MasterCard.

Argentina es muy peculiar. Ha tenido la dificultad de atravesar una crisis sostenida durante los últimos años, pero sin dudas está haciendo gala de creatividad en cuanto a medidas, entre las cuales, por ejemplo, privilegiar las transacciones de compra con débito, devolver parte del IVA de esas compras. Esas medidas son bastante ventajosas para toda nuestra industria, que vive de las transacciones electrónicas de fondo, porque incitan al uso. Nosotros, si bien tenemos un bajo uso de las transacciones de compra en POS, seguramente por la movida argentina vamos a tener un incremento.

EC - Va a haber un efecto contagio.

EdgC - Tanto del uso de los cajeros automáticos como de las compras en comercios. Es más: en este momento hay una invasión de instaladores de POS, que son las máquinas para realizar la transacción de compra con tarjeta de débito, sobre todo en Punta del Este pero también en Montevideo.

EC - Ustedes han notado eso de inmediato, a consecuencia de las medidas argentinas, como preparación para la temporada.

EdgC - Exactamente.

LF - Nos falta bastante en cultura de uso del cajero automático para llegar a una medida que no sea traumática, como se está practicando en Argentina. Quizá ahí tenemos dos realidades: Montevideo y zona metropolitana e interior. En realidad lleva su tiempo el acostumbramiento a la nueva operatoria, lo hemos medido: probablemente supera los seis meses de cobro continuo, para que el usuario tenga la confianza suficiente en el cajero, que haga que a partir de ahí le resulte un hecho habitual.

EC - ¿Qué hacen en definitiva empresas como las que ustedes representan? ¿Cómo definimos a REDBanc, Bancomat, Cabal y Red BROU? Aunque esta última quizás sea un caso aparte porque es la red de un solo banco, el República.

FL - La definición literal sería que somos operadores de redes de transferencia electrónica de fondos. Somos grandes procesadores que nucleamos y dejamos pasar -en algunos casos autorizamos, en otros dejamos pasar- transacciones electrónicas de fondos.

EC - ¿A quiénes pertenecen estas tres empresas? Está claro que Red BROU pertenece al Banco República.

LF - A grupos de bancos.

FL - A instituciones bancarias.

EC - Todas ellas pertenecen a grupos de bancos. ¿Hay otros socios, además de los bancos?

EdgC - No: hoy no.

EC - ¿Qué grados de interconexión tienen las distintas redes?

EdgC - Hoy podemos decir que todas las redes estamos interconectadas.

EC - Si yo tengo la tarjeta de una de esas redes, de cualquiera de las cuatro, ¿puedo operar en cualquiera de las otras tres?

EdgC - Exactamente.

FL - Restringido a determinado número de transacciones: no se puede hacer depósitos cruzados, pero -como hablábamos hoy- la vedette es la extracción y ésta se puede hacer en todas las redes.

EC - Pero siempre tengo que pagar por la operación si la hago en un cajero que no es el de mi tarjeta.

FL - No necesariamente.

LF - El Banco República permite como servicio a sus clientes que con la tarjeta Red BROU puedan operar en cualquiera de las otras redes sin costo adicional. Esa es la política que tenemos hoy, que hoy estamos reviendo porque el esfuerzo de instalar cajeros propios hace que tal vez tengamos que comenzar a cobrar la transacción por conveniencia. La transacción por conveniencia es aquella que uno realiza cuando opera en un cajero de otra red teniendo a 20 metros uno propio; es lógico que en ese caso se cobre la transacción realizada en otro cajero, castigando al usuario por no operar en el propio. Eso no se aplica en los casos en que no hay cajeros cerca.

EdgC - En el caso de Bancomat y de Cabal, debido a que Cabal se instaló en el interior, tenemos un acuerdo estratégico por el cual un tarjetahabiente de Bancomat no paga costo adicional cuando opera en un cajero Cabal, y a la inversa.

EC - ¿Es así en todos los países del mundo?

EdgC - No: en todos los países se cobra la transacción cuando uno va a otra red. En Argentina se da el caso de que si uno va a un cajero de otro banco, por más que pertenezca a la misma red Banelco-Link, le cobran la transacción.

EC - ¿Lo que se cobra en otros países del mundo por la transacción está en el orden de lo que se cobra aquí? En Uruguay es un dólar. ¿Es lo mismo en otros países o estamos con un precio alto en esa materia?

Todos - No, no.

FL - Es más: podríamos decir que estamos con un precio bajo porque existen casos de cajeros automáticos situados en ubicaciones muy estratégicas que incluso cobran una sobretasa de uso que es parte de la ganancia del propietario del cajero por realizar la inversión en ese lugar. Por el momento aquí no hay. Se usa mucho en cajeros en aeropuertos, en estaciones de servicio, en hoteles cinco estrellas, en los shoppings.

EC - En Uruguay eso no ocurre.

FL - No: aquí hay una tasa generalizada y única; depende del emisor si la traslada a su cliente o no.

***

EC - Yo decía al principio que los cajeros automáticos se han ido convirtiendo en un elemento importante en la vida cotidiana. De alguna manera eso está quedando comprobado por la cantidad de llamadas, correos electrónicos y mensajes de Skytel que nos están llegando con preguntas.

Vamos a preguntas todavía un poco más generales. Tenemos cuatro redes en Uruguay: ¿no es posible pensar en unificarlas y que el usuario pueda operar en cualquier cajero, sin necesidad de pagar un sobreprecio?

DP - Es interesante la pregunta desde dos aspectos. Podría ser posible lograr un acuerdo de intercambio de transacciones entre las redes, sin trasladar los costos a los usuarios, eso no necesariamente ligado a un proceso de unificación de las redes, se podría hacer en un convenio comercial de intercambio: tasa única de intercambio cero.

El otro aspecto es la razonabilidad de unificar algunas o todas las redes en un país como el nuestro. La experiencia internacional -no sé si mis colegas coinciden- es que ha habido todo tipo de movidas entre redes: las hay que se han unificado, redes que se han abierto, y redes que están en proceso de unificación desde hace años.

EC - ¿Cuál es el caso de nuestro país? ¿Qué conversaciones han existido o existen?

DP - Desde siempre.

EdgC - Siempre hay movidas en ese sentido. Nosotros estuvimos analizando posibilidades con distintas redes aquí presentes. Es un proceso que lleva su tiempo y se va decantando. Sería lógico que en un país como el nuestro, con el volumen transaccional que hay, optimizáramos las estructuras.

EC - ¿Hay algo encaminado en ese sentido?

EdgC - Siempre se está conversando; no es un tema ajeno a las redes.

LF - Análisis variados.

EC - Pasemos a algunas críticas, observaciones, comentarios de parte de usuarios; algunas de ellas contenidas en la carta que leíamos anteayer en el programa, de la que tomo un párrafo:

"¿Quién no tiene que esperar regularmente un promedio de cinco a 10 minutos, a veces más, para acceder a un cajero automático? ¿A quién no le ha pasado que después de esperar 10 minutos se encontró con que se terminó la plata del cajero o que, en pleno mediodía, el servicio se interrumpe por media hora para que se lleve a cabo la recarga de la máquina? ¿Quién no ha tenido que peregrinar en busca de un cajero, aun en las zonas más céntricas?".

Son distintas situaciones, todas relacionadas con lo mismo: el usuario que pierde demasiado tiempo para poder usar el cajero. ¿Cómo ven esto?

FL - Tenemos quizás realidades diferentes en cada una de las redes en cuanto a cómo es la operatoria en general. En cuanto al tema del horario de recarga, etcétera, la gran mayoría de los cajeros automáticos de Cabal son recargados por los propios funcionarios del banco donde está instalado el cajero. Teniendo en cuenta que la gran mayoría de los cajeros de nuestra red está instalada en sucursales de nuestras entidades, son los propios funcionarios quienes hacen la recarga correspondiente dentro del horario bancario.

EC - Eso es en el caso de Red Cabal, que tiene sus cajeros ubicados ¿en qué bancos?

FL - En Cofac y Banco Acac. Dada esa situación unos podrán recargar el cajero a las 12 y otros a las 14, a las 17 o a las 18 horas. Ahí tenemos un tema del funcionamiento de la propia sucursal a la que está integrado, como una unidad más, el cajero automático.

EC - ¿Se llega a hacer la recarga en horarios pico, cuando hay mucha demanda de cajero?

FL - Quien decide el balanceo, aparte de que puedan llegar avisos del dispositivo en cuanto a que está bajo en efectivo, es la propia operatoria de la sucursal.

EC - ¿No se podría calcular la recarga de efectivo para que no caiga en los horarios de máximo uso?

FL - Se trata de que sea así. En particular, al depender el manejo de los propios funcionarios, éstos ven si hay cola o no. Esta es la realidad de la Red Cabal, que quizás sea diferente a la de las otras.

EC - En el caso de Red BROU, que es parecido, ¿siempre tiene los cajeros en sucursales del Banco República?

LF - Sí. Primero quería destacar algo que es el fuerte de nuestra red: nuestros cajeros siempre tienen dinero. A raíz del mail de la oyente estuve mirando lo que ocurrió en noviembre: ese mes no hubo ningún cajero de nuestra red que se haya quedado sin dinero. Es más: en el último pago de sueldos, que fue un fin de semana, a las ocho de la mañana todos los cajeros tenían saldo.

Hay un decreto del Ministerio del Interior que estipula que por razones de seguridad las recargas se hagan de día.

EC - Ah, hay un decreto del Ministerio del Interior de por medio.

LF - Exactamente.

EC - La oyente se preguntaba si no se podía hacer en horas de la noche, reconociendo que eso obligaría a un dispositivo de seguridad un poco más complejo, más estricto. En ese caso no se molestaría a los usuarios, pero hay un decreto del Ministerio del Interior que obliga a que sea de día.

FL - Nosotros somos administradores. A veces tenemos que manejarnos con lo que sería ideal del servicio al cliente y lo que nos indican la realidad y los costos. Por supuesto, pensando en el cliente lo ideal sería que se pudiera hacer la recarga de noche, que es cuando hay menos volumen de transacciones. El tema es que tenemos las disposiciones de seguridad y además los costos. No es lo mismo usar la infraestructura que tengo cuando la recarga la hace la gente de la sucursal en su horario normal de trabajo, que disponer la ida de guardias y personal especial.

EC - ¿Quién hace la recarga en el caso de Red BROU?

LF - En el caso de los cajeros isla de Red BROU, o sea los que no se encuentran ubicados en dependencias, la recarga es hecha por el propio banco con blindados y personal propios. Se genera cuatro recorridas que salen a las ocho de la mañana a cargar esos cajeros. En el caso de las dependencias, es el personal de las mismas el que los recarga, teniendo en cuenta el tema de los horarios y el dinero que tenga el cajero.

EC - ¿Qué pasa con Bancomat y REDBanc?

EdgC - Si hay cola en un cajero es porque faltan cajeros.

EC - Todavía no hemos tocado ese aspecto: si la cantidad de cajeros es la adecuada.

EdgC - Algo hablamos de volumen y crecimiento. Otro tema es que nosotros hemos realizado estudios que muestran que el comportamiento de la gente también va cambiando. Es fácil predecir lo que puede dar la máquina, pero el comportamiento cambia. Por ejemplo en octubre y noviembre del año pasado registramos 7,3 transacciones por tarjeta activa, o sea por tarjeta que se usa; este año estamos registrando 6,21, menos transacciones por tarjeta activa, pese a que estamos registrando más transacciones en la red de cajeros automáticos. Eso implica más concentración del dinero que la gente saca en una oportunidad. Hay un cambio de hábito que nosotros seguimos; es más, estamos analizando incorporar software, inteligencia, para predecir la recarga de cajeros.

No podemos hacer la carga en otros horarios. Privilegiamos el hecho de que llegue lo antes posible en el caso de tener un cajero sin dinero antes que dejarlo para la noche, no sólo por la reglamentación sino porque abrir un tesoro en horario nocturno implica riesgos mucho más altos.

EC - ¿Pero no se puede calcular la carga de los cajeros de modo de no tener que hacer la recarga en horarios de mayor demanda?

EdgC - Si el comportamiento de la gente fuera estable se podría, absolutamente. Como decía, hay casos, sobre todo en los primeros días del mes, cuando se registran los pagos de sueldo. Pero no necesariamente las empresas pagan el mismo día todos los meses: a veces tenés que cubrir imprevistos.

EC - ¿REDBanc?

DP - Es importante comprender que también hay un tema de organización, toda una logística de recarga de dinero, toda una logística de operativa de los cajeros automáticos. Por ejemplo, el cierre de operaciones del circuito bancario es sobre las cinco de la tarde: es razonable suponer que debemos estar en fase con ese hecho y generar la recarga y el corte de operaciones lo más cercano a esa hora.

Algunos cajeros se vienen recargando desde horas anteriores, pero es una cuestión de logística por no poder estar en todos los puntos a la vez; todos los recursos con los que contamos son escasos: el dinero es escaso y es un recurso que tiene su costo tenerlo inmovilizado. Por tanto, uno pretendería poner en los cajeros aquella suma que estima que la gente va a retirar. Se apunta a lograr ese equilibrio.

Los cajeros automáticos son máquinas semi electrónicas y semi mecánicas, por lo tanto tienen piezas que se mueven, que se rompen; dependen de servicios de terceros como por ejemplo comunicaciones; los servicios no son 100% confiables, tienen su tasa de fallas también. Todo eso incide en una cierta percepción de ineficiencia de los cajeros automáticos, que puede tener su arista de realidad y puede no serlo.

EC - Una oyente pregunta si los cajeros se recargan a full o no, por ejemplo por razones de seguridad.

EdgC - Existen seguros; no podemos extralimitarnos de lo que el seguro marca para cada cajero.

EC - Pero el seguro es el que las empresas contrataron.

EdgC - El banco también te implica tener una serie de normas de seguridad de acuerdo a la zona: no es lo mismo un cajero sobre una avenida principal que en otras zonas.

LF - Nosotros tenemos, de acuerdo a la zona, límites de seguridad para cajeros. Ello no implica que ante razones operativas, o cuando se prevé un pago de sueldos, no se consiga la operación y se supere. Siempre en función de la demanda prevista.

EC - ¿Cuáles son las zonas con límites más bajos, que se recargan con menos dinero?

LF - Nosotros tenemos la zona de Paso Carrasco; generalmente los periféricos, que tienen un menor nivel de transacciones y a su vez están en zonas más aisladas.

EC - Otro problema que han planteado algunos oyentes es la falta de higiene en algunos cajeros. ¿Ustedes están satisfechos con ese factor? El panorama es desparejo en ese sentido.

LF - Volvemos a un hecho anterior: una parte es la realidad y otra es la percepción de la realidad. Nosotros hemos hecho un análisis de la percepción que tiene la gente de la cola en los cajeros automáticos: es totalmente diferente de la realidad y también es diferente por zonas. En un cajero automático podemos medir, porque vemos las transacciones que se suceden, cuál es la cola promedio en cierto momento del día. Pero hemos salido a preguntarle a la gente cuál es la percepción que tiene de la cola, y la respuesta nos da una duración dos o tres veces mayor.

EC - ¿A qué lo atribuyen? Por lo visto, la imagen que tiene del servicio es peor que la realidad; ¿por qué?

EdgC - Son servicios sensibles. Nadie se acuerda cuando va a un cajero y obtiene lo que va a buscar. Es normal y lógico.

LF - Es lo que les pasa a las urgencias de los hospitales.

EdgC - Exactamente.

FL - O al transporte colectivo: todo el mundo se acuerda cuando hay paro.

LF - Nosotros hacemos anualmente una encuesta de satisfacción de clientes. Entre los atributos buscados por el cliente en la última encuesta que hicimos, en junio de 2000, la limpieza es el último. No obstante, habíamos visto que era un punto a atacar, porque uno puede decir que los cajeros son limpiados todos los días, pero pasó la limpieza a las ocho de la mañana y a veces pasás a las 10 y es lamentable. Se ha tomado varias acciones, varias posibilidades, por ejemplo que haya alguna recorrida extra en el correr de la tarde. También hay un tema de costos: a veces se hace muy difícil mantener el cajero limpio todo el día si no hay un hábito del tarjetahabiente de colaborar en el cuidado del recinto.

EdgC - Nosotros tenemos tercerizado el servicio de limpieza, y en casos de mucha utilización vamos dos veces al día. Te puedo asegurar que pasa lo mismo: cuando llega el limpiador y hay cola en el cajero automático... no lo dejan entrar. Es lógico, pasa lo mismo que con la recarga de dinero.

EC - Un detalle que puede parecer menor pero que figura entre las preguntas que han llegado desde la audiencia: lo que ocurre -por lo visto con cierta frecuencia- con ciertos cajeros que se quedan sin papel o tinta. Para quien hace un depósito es delicado salir del cajero sin llevarse nada en la mano: uno puso dinero y no tiene nada que lo compruebe. ¿Por qué ocurre eso? ¿Qué garantía tiene quien tuvo que hacer un depósito en esas condiciones?

EdgC - Nosotros tenemos mecanismos alternativos: nos llaman por el microteléfono y enviamos un mail o un fax comprobante del depósito.

EC - ¿Qué pasa en Red Cabal?

FL - Dentro de la operatoria normal, desde el centro de operaciones, desde la propia red se envía los avisos correspondientes a los responsables de cada uno de los cajeros para que se reponga el papel correspondiente. Se trata de que en cada reposición de dinero se revise que la tinta correspondiente al usuario esté en la cantidad suficiente para otro día, para un fin de semana largo, que tenga papel suficiente. Es un insumo más, como el dinero.

EC - ¿Ustedes se enteran de que se terminó el papel cuando llegan los funcionarios a hacer la recarga, o en el momento mismo en que se termina?

FL - En el centro de operaciones tenemos la información antes de terminarse el rollo de papel: tiene un sensor a partir del cual entramos en un punto límite.

EC - En el caso de la Red Cabal, que funciona con cajeros dentro de los propios bancos, eso se corrige rápidamente.

FL - Se da el aviso inmediatamente.

EC - ¿En los otros cajeros se puede hacer la corrección rápidamente, o hay que esperar a que venga la recarga?

FL - Si son cajeros isla, que atendemos por recarga, hay que esperar a que llegue.

EC - ¿Algo más?

DP - Es indispensable destacar que por más que el usuario no se lleve un ticket, la transacción está demostradamente realizada porque figura en nuestros registros.

EC - Está claro, pero si no hay un comprobante...

DP - Hay un comprobante electrónico y una verdad inexorable en los registros, a los cuales el usuario puede llegar a través de su banco emisor. En general mencionamos en todas nuestras comunicaciones que hay una garantía absoluta del acto transaccional: si fue realizada o no pudo ser realizada por algún problema.

***

EC - Un oyente dice que la tarjeta de débito se usa poco porque los comercios tienden a igualarla a una tarjeta de crédito, y no entienden que con una tarjeta de débito se está pagando al contado. Supongo que tiene que ver con el famoso tema de los recargos, etcétera, que los comercios establecen por el uso.

Vayamos a algo que estaba implícito en varias de las críticas que la oyente formulaba en la carta que leíamos anteayer y en varias de las preguntas que están llegando: si es suficiente la cantidad de cajeros. ¿Cómo se define la instalación de un cajero? ¿Por qué hay zonas que presentan agujeros en cuanto a la red de cajeros? La pregunta podría ser ¿qué número de usuarios es necesario para que se instale un cajero?

LF - Es diferente de acuerdo a la estrategia de la red. Supuestamente, nosotros tenemos estrategia como banco y como red. La definición para ubicar un cajero generalmente es el potencial de transacciones que se espera obtener. Se hace un estudio de la cantidad de clientes en la zona, de la penetración de la tarjeta en los clientes y de ahí se obtiene el potencial de transacciones. Generalmente ese potencial está dado por el costo que tiene mantener un cajero automático dividido el costo de una transacción; en Red BROU esa cifra ronda en las 5.000 transacciones mensuales. A partir de ahí el cajero es viable.

EC - ¿Y a partir de cuándo es necesario otro cajero?

LF - Generalmente, a partir de que el existente supera las 10.000 transacciones estudiamos la colocación de otro cajero.

EC - ¿Qué dicen los demás?

EdgC - Es lo mismo para todos; quien en definitiva decide la colocación de un cajero es la institución financiera, y creo que todas hacen el análisis que decía Luis: de acuerdo al volumen de transacciones que esperan o por acuerdos con empresas de la zona deciden la instalación. A partir de las 8.000, 9.000 transacciones, ya amerita poner un nuevo equipo.

EC - Han venido algunas objeciones con nombre y apellido. Por ejemplo se objeta que en el caso de Bancomat en 18 de Julio, nada menos, entre la plaza Cagancha y la peatonal Sarandi no había ninguno.

EdgC - Ya tenemos hoy.

EC - Ahora se está instalando uno. ¿Por la carta de la oyente?

EdgC - Por El Espectador: pida su cajero por mail y será concedido.

(Risas)

EC - ¿Dónde se está instalando ese cajero ?

EdgC - En la esquina de Paraguay, donde era el bar Lusitano.

EC - Ahí hay un banco BBVA; de todos modos, desde Paraguay hasta peatonal Sarandí no hay. ¿Por qué llega a producirse una cosa así? También vienen quejas a propósito de Red BROU en el litoral, donde la cantidad de cajeros es mínima.

LF - El BROU tiene un debe que es el interior del país. Lamentablemente, el tema tecnológico condicionó el desarrollo de nuestra red en el interior. Tuvimos atrasos dado que no pudimos seguir adelante el plan de migración de dependencias al interior.

Este año la idea es tener presencia en todos los departamentos, o sea que el oyente se quede tranquilo: este año vamos a estar en todo el interior, vamos a tratar de complementar el desarrollo de la Red Cabal.

EC - Va a estar en todos los departamentos, no en todas las ciudades importantes. Hay quejas de Colonia que dicen que en Nueva Helvecia no hay, ni en Chuy. Un oyente dice que en Chuy hay un cajero de Red BROU pero que no sirve para todas las tarjetas.

LF - No es así.

EC - Entonces es una percepción equivocada: recibe todas las tarjetas.

LF - Estamos trabajando en la interconexión con Cabal.

FL - Hoy por hoy la única que tendría problemas sería Cabal.

EC - La Red Cabal no puede operar en el cajero de Red BROU de Chuy.

DP - Quisiera destacar que en el caso de REDBanc hemos encontrar una forma de salir rápidamente a cubrir todos los puntos del interior con unas máquinas llamadas minicajeros automáticos. No es un cajero automático que dispense dinero, sino una terminal donde uno realiza la transacción, va a la caja y canjea el comprobante por dinero. Es una estrategia que la red llevó a cabo en este año apoyada en las instituciones societarias para lograr una conquista de los puntos del interior.

EC - En general ¿cómo son los planes de crecimiento que están manejando? ¿En qué medida los planes han sido impulsados por las medidas argentinas?

EdgC - Si estamos pensando en la temporada, la capacidad de reacción, de traer más unidades es escasa. En nuestro caso vamos a llevar dos unidades más a Costa de Oro y una o dos más a Punta del Este, pero eran medidas que veníamos pensando.

EC - ¿No se puede trabajar con cajeros móviles, portátiles, por ejemplo para el caso de La Paloma, que tiene un solo cajero del Banco República? Sobre todo en temporada parece claro que es poco. ¿Existe esa alternativa para cubrir la temporada?

FL - Va a existir. El tema de cajero móvil a través de línea celular está en estudio y en pruebas. De esa forma es mucho más sencilla la instalación de la propia unidad.

EC - ¿Se llega a esta temporada con ese instrumento?

FL - No.

LF - El cajero de La Paloma trabaja a full, pero no está saturado.

EC - ¿Tampoco en temporada?

LF - El año pasado pasó las 10.000 transacciones, pero nosotros tenemos cajeros de 16.000 transacciones, por ejemplo en Montevideo Shopping. Este cajero anduvo en 12.000 transacciones en su pico máximo.

EC - Se supone que esta temporada podría llegar a tener una demanda mayor.

DP - Nosotros tenemos dos puntos más de servicio, dos minicajeros automáticos en Rocha. Dejamos las direcciones de cajeros automáticos para publicarlas con la entrevista.

EC - ¿Pueden dar número de las expansiones previstas para el año que viene?

LF - Red BROU tiene previsto 40% de crecimiento de cajeros automáticos; vamos a tener 130, 140 cajeros.

EdgC - Calculo entre 15% y 20% de crecimiento.

DP - Nosotros pensamos en 20% de cajeros automáticos, pero seguramente en puntos de servicio vamos a superar el 100% de crecimiento.

FL - Fundamentalmente vamos a trabajar en un crecimiento en dispositivos similares a los que mencionaba Daniel, que ya tenemos instalados en el departamento de Canelones.

Una a una, la ubicación de todos los cajeros:

RED Banc

Bancomat

Cabal
Montevideo
Interior

Red BROU

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Transcripción: María Lila Ltaif Curbelo
Edición: Jorge García Ramón