(Emitido a las 9.11)

JOSÉ IRAZÁBAL:
¿Cómo acceder al crédito cuando no se cuenta con un capital que lo respalde? ¿Cómo hace una microempresa, un monotributista, un feriante para conseguir un préstamo que le permita crecer?

Las opciones son muy pocas y para muchos incluso inexistentes. Para atender esta situación en los últimos años han aparecido algunas experiencias que han venido funcionando en distintos ámbitos en el país, sobre todo en torno a algunas organizaciones no gubernamentales.

En estos días se suma una propuesta más, una propuesta comercial, pero que tiene como fin atender a este sector de la producción con dificultades para acceder al crédito. Me refiero a Microfin, una empresa uruguaya subsidiaria del grupo peruano ACP, especializado en el sector de las microfinanzas.

Para conocer qué es esta institución, que se propone hacer en Uruguay, vamos a conversar con el contador Antonio Martínez, gerente general de Microfin, y el doctor Rafael Llosa, gerente general de Mi Banco, de Perú, también integrante del grupo ACP.

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Martínez, antes de meternos directamente en qué es Microfin y averiguar qué van a hacer en nuestro país, sería bueno explicar a qué nos referimos cuando hablamos de microfinanzas concretamente.

ANTONIO MARTÍNEZ:
Cuando hablamos de microfinanzas hablamos de dar acceso a servicios financieros a los segmentos de la micro y pequeña empresa, a los empresarios de la micro y pequeña empresa, que en general no tienen acceso a servicios financieros de forma eficiente, por lo cual Microfin es una institución especializada en otorgar créditos, en esta primera instancia, a los empresarios de la micro y pequeña empresa.

JI - Por allí viene el propio nombre, de la microfinanza, acceder a ese tipo de gente que busca créditos y muchas veces no los encuentra, no tiene las oportunidades de llegar allí.

AM - Es correcto, no tiene la oportunidad, por muchos factores, muchísimas veces por requerimientos formales, se les exigen determinadas garantías que los empresarios de la microempresa no pueden aportar, se les exigen formalidades en cuanto a su balance, en cuanto a su estado de situación patrimonial. Una institución especializada en microfinanzas, como Microfin, con el respaldo el grupo ACP de Perú y toda la experiencia de Mi Banco en Perú, va a derribar esa exclusión que es no acceder a una oportunidad de crédito.

JI - ¿Cuáles son las diferencias con una cooperativa de crédito, con otro tipo de institución con la que estamos más familiarizados en el país?

AM - Microfin es una sociedad anónima con acciones nominativas, es una empresa con un sentido comercial, que tiene como principal actividad dar créditos a este segmento de la población. Y lo que nos diferencia de otros actores, como las cooperativas o actuales instituciones financieras, es el modelo de atención que brindamos. En el sentido de que el empresario de la microempresa hoy no tiene acceso y nosotros vamos a ir a buscar a ese cliente. A diferencia de las actuales instituciones, a las que uno tiene que ir si necesita crédito a solicitarlo y muchas veces tiene que demostrar que no necesita plata, el modelo de las instituciones de microfinanzas es lo contrario, vamos a sus puestos de trabajo, un feriante no puede dejar de atender su feria, un cerrajero no puede dejar de atender su puesto. Lo que nos diferencia es que esas formalidades que piden otro tipo de instituciones nosotros no las exigimos, nuestros asesores de negocios van a los lugares y hacen la evaluación crediticia.

FERNANDO ROSENBLATT:
¿Y qué diferencia hay con ONG o con otro tipo de instituciones ya no con un sentido comercial? En Uruguay podemos pensar en el Fondo Raúl Sendic.

AM - Básicamente la sustentabilidad, lo que da ser una empresa comercial es que ese empresario de la microempresa pueda tener acceso no solamente hoy, que puede ser con un excelente fin social como el fondo que tú mencionás, sino que tenga la oportunidad de acceso permanente al crédito, hoy, mañana en mejores condiciones y pasado en mucho mejores condiciones. Esa es la gran diferencia y lo que diferencia a Microfin de esas instituciones es el sólido respaldo internacional que tiene por sus accionistas. El grupo ACP de Perú tiene más de 39 años derribando esas exclusiones del crédito en el Perú, es un holding peruano con una clara visión social. Tenemos un claro know-how específico de cómo otorgar créditos a los empresarios de la microempresa.

JI - Llosa, ¿cuál ha sido la experiencia en Perú? ¿Cuánto hace que está funcionando ACP? ¿Quiénes integran el grupo?

RAFAEL LlOSA:
Estamos con muchas expectativas de venir a Uruguay a colaborar con Microfin. El grupo ACP es una empresa sin fines de lucro que nació hace 39 años en Perú, conformada por un grupo de empresarios con la finalidad de ayudar a los empresarios de la microempresa, primero brindando capacitación. En el transcurso del tiempo comenzaron a otorgarles créditos directamente y recién en el año 98, con la ayuda del gobierno, que quiso promover la oportunidad de que las personas pobres pudieran acceder al crédito, que era muy difícil, los bancos comerciales tradicionales no ofrecían crédito a la gente pobre o de bajos recursos. Así nació Mi Banco, que fue el primer banco privado peruano cuyo negocio central es otorgar crédito a los empresarios de la micro y la pequeña empresa. Después de nueve años Mi Banco es la principal institución de microfinanzas de Perú, una de las principales de microfinanzas en América Latina. Tenemos cerca de 400.000 clientes, el crédito promedio equivale a 1.300 dólares, tenemos casi 400.000 clientes con 1.300 dólares de crédito. Esto ha permitido que muchos empresarios puedan hacer crecer su negocio.

El grupo ACP procura luchar contra la pobreza desde un punto de vista empresarial. La pobreza es un conjunto de exclusiones, personas que no pueden acceder a un servicio financiero, para lo cual han creado este banco. Otra exclusión puede ser que no pueden acceder a seguros, por ejemplo, un seguro de vida, un seguro que proteja su negocio, dado que una enfermedad puede ser la diferencia entre que el negocio prospere o termine. Otra exclusión es la capacitación, el empresario de la microempresa es un emprendedor que nace solo, se hace solo y tiene poca oportunidad de capacitarse, tiene un instituto de capacitación. Otra exclusión es el tema de la vivienda para gente de bajos recursos, entonces tienen una inmobiliaria que hace pequeñas casas, módulos de vivienda pequeños a los que la gente pueda acceder y tener una casa digna.

Eso es básicamente el grupo ACP, su principal institución en este momento es Mi Banco, una institución muy reconocida en todo el mundo de las microfinanzas, tiene más de 500 millones de activos. Y como dijo Antonio, frente a la pregunta qué cosa diferencia a una institución de microfinanzas como la que se quiere formar aquí en Uruguay de una ONG, es básicamente que sea sostenible económicamente. El grupo ACP no hace empresas que buscan subsidiar una actividad, busca ayudar a los pobres de una manera sostenible económicamente, porque si no, no tiene sentido, porque el dinero se acaba. La idea es que Microfin apoye a los empresarios de la microempresa en Uruguay, que se estima que son 300.000, 400.000, y que lo haga de manera sostenible tanto para el empresario como para la empresa, es decir dar créditos que el empresario pague, que no existan subsidios de por medio, que realmente haya una evaluación crediticia adecuada.

JI - Hay algunos datos interesantes, por los montos de los que estamos hablando, créditos realmente pequeños. En Uruguay no estamos acostumbrados a hablar de empresarios cuando nos referimos a pequeños oficios, a gente que desarrolla su oficio, como una cerrajería, un pequeño cerrajero, un zapatero. ¿Cómo se van a acercar a esa gente y cuáles son los montos concretos que se manejan? ¿Cómo se evalúa eso?

AM - Los montos son muy pequeños, por eso hablamos de microcréditos, son montos desde 2.000 pesos hasta las necesidades que requiera de capital de trabajo o activo fijo ese negocio, y nos vamos a acercar a ellos a través de un equipo de asesores de negocios que hoy se están capacitando para poder analizar si esos negocios tienen capacidad y voluntad de pago. Como dijo Rafael, una de las instituciones del grupo ACP es la institución Aprenda, que se dedica a capacitar empresarios de la microempresa en Perú para derribar esa exclusión de la capacitación, pero también se dedica a capacitar asesores de negocios. Hoy los asesores de negocios de Mi Banco son también los de Microfin, por lo tanto la misma tecnología crediticia, el mismo know-how que aplica Mi Banco en el Perú va a aplicar Microfin aquí en Uruguay. El modelo es ir a esos negocios, con estos asesores de negocios que se van a identificar como asesores de Microfin y van a brindar esos posibles accesos a créditos para el trabajo. Son créditos para el trabajo, para el negocio, para capital de trabajo, para activo fijo, con plazos adecuados, en moneda nacional.

Financiamos actividades ya existentes, un negocio con una determinada antigüedad mínima que podamos evaluar en esta primera instancia que tiene una suficiente capacidad de pago para enfrentar el servicio de deuda.

FR - Proyectos productivos.

AM - Proyectos productivos, siempre hablamos de crédito al trabajo. Eso es lo que diferencia una institución de microfinanzas de las instituciones que conocemos en Uruguay. Otro de los valores que nos van a diferenciar del común denominador de las instituciones financieras son los valores que maneja Microfin. Nos vamos a manejar y nos manejamos en la vida real con valores de transparencia, honestidad, responsabilidad y profesionalismo. Esos son nuestros clientes y no están acostumbrados a que los traten como clientes. Los vamos a atender profesionalmente, con una atención adecuada y transparente. Eso es un valor al que estos segmentos de la población no están acostumbrados y queremos derribar esa exclusión, incluirlos al sistema financiero formal. Hoy si quieren acceder al crédito tienen que recurrir a prestamistas, a otro tipo de instituciones que seguramente no tienen el mismo fin de la sustentabilidad.

FR - Una de las complicaciones de estas pequeñas empresas, de estos emprendedores, radica en el acceso al crédito por la cantidad de requisitos que se solicitan para acceder a ellos. ¿Qué requisitos se van a solicitar en Microfin, más allá del proyecto productivo?

AM - Se va a solicitar brindar información suficiente y veraz para que el asesor de negocios pueda verificar in situ en el propio negocio si tiene capacidad y voluntad de pago. No se le va a exigir una garantía real, como la casa. No damos el crédito en función de la garantía, va a haber distintos productos con distintos requerimientos, pero lo principal es que brinde información veraz, que el asesor de negocios va a hacer la evaluación en el mismo negocio. Le va a preguntar cuánto vende por día, en un mal día, en un buen día, a quién le compra, si alquila, si no alquila, si tiene hijos, el asesor se hace la idea de que ese empresario tiene capacidad y voluntad de pago pero no tiene acceso al crédito. Esa es la barrera que vamos a atacar.

JI - ¿Hay alguna posibilidad de que las personas se acerquen? Microempresarios a los que nadie se les acerque, en esta red que ustedes están planeando y necesitan ese crédito, ¿van a tener un lugar físico para contactarse con ustedes?

AM - Sí, la casa central de Microfin está en La Blanqueada, en 8 de Octubre y Centenario, en un ex local del Banco de Crédito, está muy bien ubicada para todos los empresarios de la microempresa. Son las dos modalidades, también atención telefónica; que puedan venir a la casa de Microfin, que van a ser muy bienvenidos, pero nosotros vamos a ir a los barrios donde están nuestros clientes.

JI - ¿Cómo manejan ese tema de la formalidad? Es un tema riesgoso, gente que esté fuera del sistema, sin aportar, ¿no se incentiva a ese tipo de gente que no está legalmente establecida?

RLl - En la experiencia peruana la oportunidad de tener un crédito y acceder al sistema financiero, bancarizarse, le permite al pequeño empresario formalizarse en el futuro. El pequeño empresario tiene un pequeño negocio porque no tuvo la oportunidad de conseguir un trabajo, esa es la razón de los emprendimientos, no tienen la posibilidad de conseguir un trabajo en el mercado, entonces hacen su propia empresa. Obviamente, en la mayoría de los casos empiezan en sus hogares o con negocios muy pequeñitos, pero en la medida que van creciendo ven la necesidad de incorporarse al sistema tributario, fiscal del país. En nuestro caso particular cuando los créditos empiezan a ser un poquito más grandes el mismo banco les dice "ya es momento de que empiecen a estar en un régimen". No sé cómo es la ley uruguaya, pero en Perú hay diversos regímenes, hay un régimen simplificado, se paga un monotributo y con eso está listo, y en la medida que van creciendo van creciendo de régimen. Pero la bancarización es el primer paso hacia la formalización.

JI - Están llegando muchos mensajes, la gente quiere cosas prácticas. ¿A qué tasas van a estar operando? ¿Qué seguimiento se va a hacer después de otorgar el crédito?

AM - Son tasas competitivas, de mercado, se están definiendo los productos en las diferentes modalidades, capital de trabajo o activo fijo. El seguimiento lo hace el propio asesor pero hemos firmado un acuerdo con una red de cobros y pagos en todo el país para que los clientes de Microfin puedan pagar sus cuotas y desembolsar su crédito, que una vez que se le aprobó el crédito puedan cobrarlo en el local más cercano en esa red de cobros y pagos. Con esto facilitamos el acceso.

JI - En esta primera etapa, ¿van a desembarcar solo en Montevideo o en todo el país?

AM - En esta primera instancia arrancamos con Montevideo y Canelones, pero en 2008 vamos a atender a todo el país a través de sucursales regionales.

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JI - ¿Qué plazos están manejando? ¿Cuándo van a estar efectivamente en el mercado?

AM - A partir de la segunda quincena de febrero ya va a haber asesores de negocios de Microfin en la calle visitando a empresarios de la microempresa.

JI - ¿Cómo se va a definir ese cronograma de a quién visitar, a qué sectores?

AM - Montevideo y Canelones, a los asesores se los zonifica, se les asignan determinadas zonas y ellos van a ir a todos los potenciales clientes que tengan un negocio para brindarles la oportunidad del crédito.

JI - ¿Qué interés han captado en estos pequeños empresarios uruguayos? ¿A qué público van a llegar en el correr de este año?

AM - El interés que vemos, la brecha de clientes que no tienen acceso a créditos es muy importante. Estimamos que vamos a tener una muy buena reciprocidad, pensamos que al final de este año vamos a contar con una cartera de créditos muy importantes, que supere el patrimonio inicial, más de un millón de dólares en cartera. Y quiero destacar que hay una buena sinergia con el sector público, ya que todos queremos desarrollar una industria de microfinanzas en Uruguay. Vemos mucho apoyo de organismos públicos, como la Oficina de Planeamiento y Presupuesto, que cuenta con un programa de microfinanzas para el desarrollo productivo, desde el sector público también se está impulsando que se desarrolle una industria de microfinanzas en Uruguay. También vemos mucho apoyo de la Corporación Nacional para el Desarrollo, que dentro de su plan estratégico quiere otorgar créditos para instituciones financieras de primer piso que otorguen créditos a empresarios de la microempresa, por lo tanto estamos tramitando el apoyo de la Corporación. Y también autoridades del Ministerio de Economía y Finanzas, ya que el hecho de que se instale en Uruguay una institución con un sólido respaldo internacional y con un sólido conocimiento del negocio le aporta mucho al país.

JI - Algún oyente preguntaba si solo van a prestar dinero, o si también van a captar dinero.

AM - En esta primera instancia no podemos captar dinero porque no somos un intermediario financiero, no estamos regulados por la Superintendencia de Bancos del Banco Central del Uruguay. Por supuesto que es nuestra visión de mediano plazo, cuando hablamos de otorgar servicios financieros de forma eficiente, la exclusión de buenos servicios financieros no es solo de créditos, es de depósitos, de cuentas. Hacia eso apuntamos.

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Edición: Mauricio Erramuspe