(emitido a las 07.32 Hs.)

JUAN ANDRÉS ELHORDOY:
Ayer el equipo económico de gobierno presentó las pautas que está fijando para el próximo quinquenio.

Esto ocurrió en el foro económico que organizó ACDE y que se realiza cada vez que asume un gobierno, a mitad de año, donde se traza de algún modo el punto de partida y se complementa con el clásico foro que se realiza todos los fines de año.

En esta ocasión el gobierno presentó algunas pautas esenciales que está manejando, por ejemplo, en materia de inversiones Pedro Buonomo, subsecretario del Ministerio de Economía, señaló que hay dos ejes importantes que está estudiando el gobierno, que van a terminar en un proyecto. Uno tiene que ver con un rediseño de la Ley de Inversiones apuntando algunos aspectos que son prioridad para el gobierno como por ejemplo creación de empleo de calidad, ubicación de inversiones en zonas que al Poder Ejecutivo y al Estado le sirve.

Por otro lado habló del proyecto, que también ya está avanzado, de APP (Asociación Público-Privado). En este sentido Buonomo dijo ayer que el Estado va a habilitar a privados para construir escuelas y cárceles.

En otro orden, el presidente del Banco Central del Uruguay (BCU), Mario Bergara, hizo referencia a los problemas de competitividad que tiene el país. Dijo que hay elementos suficientes como para intervenir en el mercado. Acá hay un matiz porque el sector privado dice que la situación es más grave, no lo ve así el gobierno, pero de todas maneras se está vehiculizando, señalando ya públicamente que efectivamente el gobierno y el Estado tiene que intervenir para frenar una caída del dólar. Y esto tiene que ver entre otras cosas según dijo Bergara con el proceso de desdolarización que está llevando adelante el país.

Pero hay otro elemento de destaque, fue anunciado ayer, en realidad se había manejado el día anterior pero ayer se explicitó un poco más, desde el 19 de mayo –o sea desde ayer- la información de 540.000 deudores del sistema bancario y que forma parte de esta información de la Central de Riesgo Crediticio está disponible en la página web del BCU. El objetivo es que cualquier ciudadano, cualquier empresa, pueda identificar a alguien o a otra empresa, pueda saber cuánto debe, a quién le debe, y sobre todo cuál es la categoría de clasificación crediticia.

Sirve esto para particulares, sirve por ejemplo si hay dos particulares que quieren hacer un negocio, supongamos una venta de autos y le interesa al vendedor saber si el comprador es un buen pagador, la información hoy está disponible en la página web del BCU.


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JAE – ¿Qué representa esto en definitiva para los actores, porque está claro que para los bancos esta información ya es conocida porque de hecho se genera en las propias instituciones financieras, pero qué pasa con las empresas, qué pasa con los particulares? Estamos en contacto con Bernardo Quesada, que es director gerente de la Liga de Defensa Comercial. ¿Qué representa para ustedes, que además han canalizado y lo hacen desde hace mucho tiempo, información de este tipo, qué representa este paso que dio el BCU?

BERNARDO QUESADA:
Es un logro muy importante para el mercado. Nosotros venimos bregando por esta transparencia de la información que está promoviendo hoy el BCU, venimos desde el año 1996 solicitando que la haga pública, porque como usted bien dijo, los bancos ya accedían a esta información y había una asimetría en el acceso a la información por parte de las empresas del país y es bien relevante a los efectos de conocer cuál es el nivel de endeudamiento de las empresas sobre todo en el mercado financiero.

JAE – ¿En términos prácticos qué puede significar esto de acuerdo a la experiencia que ustedes ya manejan?

BQ – Complementar toda la información que nosotros brindamos, por ejemplo, respecto al endeudamiento y al comportamiento en la plaza comercial, agregarle todo el endeudamiento que tienen las empresas y los individuos con los bancos en particular que es la información que está en la Central de Riesgo Crediticia.

JAE – Claro, porque no está la situación allí de los deudores por ejemplo entre privados.

BQ – Exacto. En empresas no hay ninguna información total sistematizada. Nosotros desde nuestra institución recabamos información, desde las empresas comparten su información con nuestra base de datos y a su vez la consultan a los efectos de conocer el comportamiento en la plaza.

JAE – ¿Y está evaluado, está cuantificado cuál es el impacto que puede tener esto, que tiene la información en definitiva en materia de morosidad, en materia de operaciones que después se truncan por falta de información de una de las partes?

BQ – Sí, en la medida que las empresas, incluso los bancos yo creo que esto es beneficioso también para el sistema financiero en cuanto facilita que los propios clientes de los bancos no se sobreendeuden en función de que las empresas hasta ahora no conocían el nivel de endeudamiento que tenían estas en los bancos y es bien importante para minimizar lo que usted planteaba de ese sobreendeudamiento, generar problemas en el pago hacia todos los acreedores, ya sea bancarios o comerciales.

JAE – Ahora, esta información –agrego yo como dato- está ya disponible en la página web del BCU, se requiere de un documento de identidad si se quiere saber cuál es la situación particular de alguien, también se puede saber cual es la situación de una empresa teniendo el número de RUT, ¿con eso es suficiente?

BQ – Sí.

JAE – Allí aparece desplegado por lo menos hasta el último disponible que es el de marzo del año 2010 pero se puede saber cuánto le debe una empresa a un particular, cuánto a quién y en qué categoría: si es buen pagador, si es moroso, y ahí están las categorías que están definidas y que se manejan habitualmente.

BQ – Correcto, de acuerdo a las mismas clasificaciones de los riesgos que el BCU le solicita a los bancos que establezcan para sus clientes se clasifica la deuda entre vigente, vencida, si están en gestión o si son morosos y eso tiene que ver también con la clasificación de riesgo que se le asigne en cada banco, eso es bien relevante también para conocer cuál es la evaluación que hace cada banco respecto a las probabilidades de incumplimiento que tienen sus clientes.

JAE – Usted decía hace un rato que la Liga de Defensa Comercial desde el año 1996 estaba planteando transparentar esta información.

BQ – Sí, correcto.

JAE – Porque de hecho vale preguntarse por qué eso no ocurrió y en realidad la respuesta podría venir por el lado del secreto bancario, por lo menos hay una interpretación que actualmente sostiene que la información de los deudores forma parte del secreto bancario; o sea, depósitos y deudas. ¿Qué opinan ustedes?

BQ – No, nosotros siempre mantuvimos y eso es lo que venimos manifestando desde aquel momento de que la interpretación del artículo 25 del decreto de ley 15.322 que es el que regule el secreto profesional de los bancos ese decreto profesional se refiere solamente a los dinero que las empresa o los individuos tienen depositados en las instituciones financieras, ese es el secreto bancario que tiene que operar. En cambio sobre los créditos, sobre lo que figura en los activos de los bancos, ese secreto no correspondería, no era el espíritu de ese decreto de ley cuando se estableció.

Pero en el año 2006 cuando se publica la ley que habilita al BCU a brindar esta información que hoy está abriendo a todo el público, que es la ley 17.948, ya el primer artículo lo que hace es manifestar que la interpretación del secreto bancario es solamente para los depósitos; o sea, ya por ley está establecido que el secreto bancario no abarca a las operaciones activas de los bancos.

JAE – Lo otro que vale preguntarse es si no se está violando el derecho a la intimidad, que seguramente no está en la ley pero me pregunto: ¿teniendo la información disponible hoy a través de la página web es justo que alguien pueda acceder a la información personal de otro individuo?

BQ – Correcto, en este tema de normativas legales del uso de la información está la ley también de protección de datos personales, siempre en este nivel tenemos dos principios que se contraponen que es: la intimidad de las personas contra la transparencia de la información que es la que facilita que el mercado de créditos fluya y que la economía se pueda desarrollar. Hay que lograr un equilibrio entre esos dos principios, el de la transparencia y el de la intimidad de las personas.

El mercado de crédito necesita de la información para poder asignar los recursos adecuadamente porque si la información no existiera las tasas de interés serían más caras, al no poder evaluar adecuadamente a los deudores se estaría cobrando más tasa de interés de la que le correspondería si no se puede evaluar bien el riesgo.

Respecto de la intimidad acá estamos hablando que esa información que se presenta en la Central de Riesgos que por individuo o por empresa en cada banco deba más de 2.700 dólares aproximadamente. Estamos hablando de agentes que tienen una deuda que ya opera en el mercado. Nosotros trabajamos a nivel de empresas y consideramos que las empresas toman una decisión de participar del mercado en la medida que crean una empresa y lo importante o lo necesario es que las empresas abran su información para el mercado.

JAE – Claro, porque la Liga de Defensa Comercial ya venía manejando de hecho información de este tipo con algo de complemento, ahora se masifica a través de este instrumento que se puede acceder libre de costo por Internet.

BQ – Exacto.

JAE – Volviendo al tema, hasta ahora un banco podía prestarle plata a una empresa o a una persona, sabía efectivamente el riesgo, ahora se abre a la posibilidad que haya acuerdos verbales o documentados entre comerciantes o entre personas; ¿de qué manera estiman ustedes que puede impactar esto?

BQ – Es relevante que esta información acceda a todos los agentes ya sea a nosotros como instituciones que nos dedicamos a brindar información y aportar elementos para analizar la capacidad de pago de los deudores. También importa el uso profesional de esta información que el instrumento este que hoy se está abriendo al mercado se use en forma adecuada y no se vean desvirtuados sus objetivos que es que la transparencia de la información sea para mejorar el mercado de crédito y que no sea utilizada para otras cosas.

También en eso la ley de protección de datos personales obliga al registro de instituciones que brindan información el registro de las bases de datos y hay un control que opera sobre estos agentes y nosotros obviamente estamos inscriptos ahí. Yo creo que es una información que va a ser bien útil para el mercado hasta este momento como usted bien dice los bancos tenían información sobre cuál era el nivel de endeudamiento en el sistema financiero y quizás agentes comerciales que financiado sus mercaderías en la operativa comercial habitual tenían una exposición al riesgo mucho mayor a veces que en algún banco que el préstamo era menor y no contaban con esa información, había realmente una asimetría y un tema ahí bien importante que a veces se estaba liberando.


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