Banca privada busca extender el uso de tarjetas de crédito entre comerciantes
Diferentes actores están realizando sus propuestas para acompañar la iniciativa del gobierno que apunta a estimular la bancarización entre la ciudadanía. Ayer, la Asociación de Bancos Privados del Uruguay presentó un documento donde expresa sus planteos sobre el tema. Julio de Brun, secretario ejecutivo de la institución, dijo a En Perspectiva que se buscará incorporar a los comercios que actualmente no usan tarjeta. "Es más, nuestra idea es promover especialmente las tarjetas de débito como medio de pago en Uruguay, sin perjuicio de la amplia difusión que ya tiene la tarjeta de crédito" en la población, agregó. Otro elemento se relaciona a una posible baja de costos de los servicios financieros. "En la medida que se amplíe el volumen de operaciones será viable trabajar con costos más reducidos", señaló.
(emitido a las 7.34 Hs.)
EMILIANO COTELO:
El Ministerio de Economía comienza hoy a tratar de considerar las propuestas de los bancos, de los funcionarios bancarios y del propio gobierno para concretar el proceso de bancarización de los sectores sociales que actualmente no están accediendo a los servicios financieros.
Son varias las propuestas: algunos hablan de ajustes fiscales, de exoneraciones; otros hablan de necesidad de ampliar la infraestructura física; otros hablan de mejores condiciones laborales.
Todos los actores han opinado en torno a este tema y se ha insistido en forma reiterada sobre uno de los mecanismos que está arriba de la mesa: el uso de las tarjetas de crédito para vehiculizar una exoneración de impuestos, como forma de incentivar el uso de este instrumento a nivel de la población.
En particular se plantea extender el mecanismo de devolución de nueve puntos de IVA que hoy rige para restaurantes, una medida que está vigente desde el año 2006. Ahora se anuncia que el Ministerio de Economía va a evaluar el efecto que tiene este proceso de devolución para saber si vale la pena profundizar este camino, de modo que la población se vea atraída y encuentre beneficios concretos para utilizar estos instrumentos.
EMILIANO COTELO:
Ha trascendido que el equipo económico todavía no tiene claro que dicha medida la rebaja de nueve puntos del IVA en esas compras haya incrementado esas operaciones.
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JAE Ayer, la Asociación de Bancos Privados del Uruguay (ABPU) planteó un documento con algunas ideas. Para conocerlas más en detalle, estamos con el economista Julio de Brun, secretario ejecutivo de la ABPU.
Este elemento de las tarjetas de crédito es uno de los aspectos que ha aparecido con insistencia en los últimos tiempos. En particular se menciona la propuesta de la ABPU de que esta devolución de IVA, a través de consumos con tarjetas, implique una devolución de diez puntos del IVA.
JULIO DE BRUN:
Sí, lo pusimos como ejemplo de algo significativo. Algunos comercios prefieren otorgar descuentos por pago en efectivo antes que aceptar otros instrumentos de pago como pueden ser tarjetas de débito o de crédito. Es difícil moverlos si no hay un incentivo fiscal apropiado, además de las promociones de descuentos que puedan estar realizando los propios emisores de las tarjetas.
JAE ¿Esta propuesta incluye también las tarjetas de débito?
JDB Sí. Es más, nuestra idea es promover especialmente las tarjetas de débito como medio de pago en Uruguay, sin perjuicio de la amplia difusión que ya tiene la tarjeta de crédito.
JAE Es un tema interesante porque por un lado hoy el uso de la tarjeta de débito prácticamente es mínimo o nulo, en la medida que las tarjetas de crédito operan en buena forma como tarjeta de débito.
JDB Sí, las prácticas comerciales de los bancos han llevado a eso. Posiblemente dentro de este nuevo esquema haya algún ajuste en esas prácticas comerciales de los bancos.
JAE Hace algunos días, el empresario Horacio Hughes, gerente general de OCA, decía que la gran mayoría de los consumidores hacen pago contado con la tarjeta, no se financian. Incluso algunos bancos hasta tienen débito automático de la tarjeta. O sea que no hay forma de ir hacia un esquema de financiación justamente.
JDB Esquema de financiación puede haber independientemente de que se hagan pagos con tarjetas. Los esquemas de financiación vienen normalmente con el propio uso de la tarjeta de crédito, a usted le dicen que las compras con tarjeta del banco tal en tal comercio se pagan en diez cuotas o algo por el estilo. El financiamiento real lo hace usted en el propio comercio, no omitiendo pagar el saldo cuando corresponde pero sí en la promoción que le permite que el débito de la tarjeta le venga en sucesivas cuotas. O sea que el financiamiento existe de todas maneras.
JAE ¿Qué respondió el gobierno a esta idea?
JDB - Todavía no hay respuestas. Hasta ayer el gobierno recibía comentarios de las partes involucradas. Imagino que en los próximos días recibiremos algún memo resumiendo lo que han sido los comentarios, no sólo los nuestros sino también los que han hecho las tarjetas de crédito, AEBU, el BROU, y demás. Pienso que el paso siguiente será reunirnos y seguir hablando de estos temas.
JAE Puede llamar la atención que el Ministerio de Economía esté evaluando el efecto que tiene el actual esquema de devolución de nueve puntos de IVA cuando es una medida que rige desde 2006. Uno se pregunta qué ha pasado en este tiempo. ¿No hay efectivamente un análisis de fondo sobre la productividad de esta medida?
JDB No sé si el gobierno lo había hecho hasta el momento. Pero el tema es distinto. En primer lugar, los comercios ya usaban tarjeta antes de que se implementara esta medida, los restaurantes generalmente utilizaban tarjetas. No es el tipo de sector donde uno puede pensar que esto se hizo para promover el uso de la tarjeta, yo creo que más bien lo que buscó el gobierno en aquel momento fue ofrecerle un beneficio a los turistas...
JAE - ...Y también estaba el hecho de formalizar la economía...
JDB - ...Estaba el hecho de formalizar sobre todo en determinados comercios en temporada. No el comercio habitual, establecido, que opera todo el año, sino algunas actividades de temporada. De alguna manera esto era una forma de promover la formalización.
En el caso de lo que estamos proponiendo nosotros es distinto. Aquí lo que se está buscando es precisamente incorporar comercios que por distintas razones hoy no usan tarjeta. Un restaurante no le ofrece un descuento por pago al contado cuando usted termina de comer. En cambio, en muchos casos ocurre que cuando usted hace una compra y paga en efectivo el comercio le hace un descuento, precisamente porque el comercio trata de evitar el uso de tarjeta. A veces es por motivos de evasión, a veces simplemente para aliviarse del costo de aranceles de la propia tarjeta o de la retención de IVA que se le hace en el momento que vende con tarjeta de crédito o de débito no se si se aplica eso. Ahí el incentivo es totalmente distinto. Acá estamos queriendo mover un poco el espectro de comercios que utilizan este sistema de pago.
JAE ¿Qué otros elementos están arriba de la mesa? Por un lado también se ha dicho que hay que buscar la manera de bajar los costos de los servicios financieros. ¿Esto es posible? ¿De qué manera podrían las instituciones bancarias bajar sus costos de operaciones?
JDB Ese es un tema que vamos a estar discutiendo, seguramente va a haber posibilidades de reducción de costos en la medida que los volúmenes se incrementen. En muchos de estos sistemas de instalación de pagos los costos fijos son altos, sobre todo en lo que tiene que ver con interconectividad entre cuentas, cosas de las que se ha estado hablando y en las cuales el sistema bancario ha estado trabajando. Entonces, si usted tiene un volumen de operaciones muy pequeño evidentemente la recuperación de costos implica tarifas mayores. En la medida que se amplía el volumen de operaciones es viable trabajar con costos más reducidos.
JAE - Desde la audiencia llega una consulta de Eduardo, de Palermo: "¿Por qué es tan cara la transferencia electrónica entre bancos, que cobran 30 dólares?".
JDB Por ejemplo en las transferencias de consumo, cuando usted usa tarjetas, cuando tiene una cuenta en un banco y le paga a un proveedor que tiene cuenta en otro banco, esas transacciones tienen costos mucho menores. No podemos vincular los costos fijos de operaciones de mucho más volumen, donde los bancos pueden tener tarifas un poco más altas, con las que van a ser tarifas a nivel minorista, que por lo general van a andar en el eje del costo de un cheque o quizás un poco menos.
JAE Otro asunto que se ha estado manejando tiene que ver con la red física. La ABPU apunta a ir por otros carriles, no necesariamente por la ampliación de la red física pero...
JDB - ...No, lo que hemos dicho es que no podemos poner la carreta delante de los bueyes. Hay mucha parte de la red física que hoy está subutilizada. Si la primer medida es aumentar sucursales sin que haya aumento de servicios, lo único que vamos a lograr es aumentar la capacidad ociosa. Pienso que naturalmente, con este proceso de crecimiento en el uso de servicios, la red física se va a ir incrementando.
JAE - Se ha hablado de cambiar la estructura. Fuentes oficiales han comentado a En Perspectiva que se podría habilitar una red física más económica, por ejemplo sin dinero. Es decir, operaciones con bancos pero sin plata de por medio lo que significa menos elementos de seguridad y demás. ¿Eso está planteado?
JDB Hay que ver qué tipo de servicio sería. Por lo general eso existe cuando se hacen promociones, cuando se instala un stand para consultas y para otros servicios como registrar alguna cuenta o alguna cosa por el estilo. Eso es posible, el tema es si tiene sentido. Puede servir como una estrategia temporal para promover la actividad de un banco en una feria ganadera o en algún evento importante pero no tiene mucho sentido como actividad permanente. Hay que ver qué es lo que se está buscando con eso.
Eso ya se hace hoy, y no creo que cambie mucho la profundidad de la bancarización por tener más sucursales, que en realidad no son propiamente sucursales. En definitiva, si no hay movimientos de efectivo no tienen demasiado sentido.
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