La Inclusión Financiera es un cambio cultural
La economista Eva Szarfman, integrante de la Comisión Técnica Asesora de AEBU, consideró que la Ley de Inclusión Financiera no se trata sólo de bancarizar, sino de integrar también a la población para "que todos tengan derecho a algo básico". "No es una solución mágica para la vida de nadie, pero es un beneficio", reflexionó en relación a la rebaja del IVA para compras electrónicas.
"En AEBU consideramos que contribuye a que un medio de pago, que es más seguro y conveniente, se extienda a toda la población";, explicó la economista.
Según dijo en entrevista con Pablo Alfano en Rompkbzas, se está buscando acelerar la transferencia de los pagos a los comercios de 48 a 24 horas. La Ley incorporará una lÃnea de crédito que se denominará "crédito de nómina"; que tendrá como máximo un 20% de interés y la cuota se descontará directamente del salario.
Las tasas de interés para tarjetas de crédito para créditos en moneda nacional se ubican en un promedio del 84% a nivel general (73% en bancos), aunque oscilan entre un 45% y el 125%, según información del Banco Central. De esta manera la tasa de interés se ubica en aproximadamente 10 veces la inflación proyectada. La misma se fija con tres criterios: la inflación prevista, el valor del dólar y el riesgo de incobrabilidad.
La tasa de interés en Uruguay con respecto a la inflación se ubica por encima del promedio latinoamericano, que según la asociación de consumidores Proteste de Brasil, se encuentra entre el 25 % y el 40 %. A nivel local si bien los valores en tasas de moneda nacional son más que dispares, en dólares son bastantes parecidas en el entorno del 12%.
La evolución de las tasas de interés en los últimos años ha sido importante. Dentro de las series históricas el valor menor (promedio para tarjetas de crédito bancarias) fue en 2007 con 41% y el mayor en febrero de 2003 con 167%.
Según dijo Szarfman, la información de los movimientos de los pagos electrónicos está garantizada por el secreto bancario y la misma no se transfiere a la DGI. Consideró que para los bancos es aún más restrictivo. "Si se viola el secreto bancario es un delito", recalcó.
Respecto al uso de la tarjeta de débito electrónico aclaró que "en el dÃa hay un tope de extracción pero es por seguridad del usuario".
El programa de inclusión financiera que el gobierno viene impulsando se presenta desde el Ministerio de EconomÃa como un elemento central de la agenda de inclusión social, enmarcado en el conjunto de reformas estructurales que ha venido implementando desde el año 2005.
Su objetivo, según plantea el gobierno, es permitir el acceso y uso de los servicios financieros por parte de toda la población y las empresas, en particular de quienes no podÃan acceder a los mismos o lo hacÃan en muy malas condiciones: fundamentalmente los hogares de menores ingresos y las micro y pequeñas empresas.
Desde el 1° de octubre de 2015 todos los trabajadores, jubilados y beneficiarios de prestaciones sociales, asà como las empresas de reducida dimensión económica, tienen derecho a acceder en forma gratuita a una cuenta en una institución de intermediación financiera o a un instrumento de dinero electrónico, con un conjunto de servicios financieros asociados sin costo.
Un segundo gran objetivo refiere a la transformación del funcionamiento del sistema de pagos, incentivando el uso de medios de pago electrónicos en sustitución del efectivo, entre otros aspectos. Esto supone ganancias de eficiencia para la economÃa en su conjunto y un aporte en el combate a la informalidad.
Eva Szarfman 11/2/16
Eva Szarfman es economista, tiene un Diploma en EconomÃa y Gestión Bancaria del Departamento de EconomÃa de la Facultad de Ciencias Sociales y es integrante de la Comisión Técnica Asesora de AEBU.