(Emitido a las 8.51)

EMILIANO COTELO:
El Estado vuelve a ofrecer créditos hipotecarios. Por un lado, el Banco República (BROU) abrirá una nueva línea de trabajo, lanzando un plan de créditos hipotecarios de hasta 30.000 dólares para refacción y compra de vivienda. Mientras tanto, el Banco Hipotecario (BHU), utilizando fondos del Ministerio de Vivienda (Mvotma), ofrece préstamos de montos menores, destinados a mantenimiento, refacción, ampliación y reforma.

¿En qué consisten estas iniciativas? ¿A qué públicos van dirigidas? ¿Cómo se coordinan unas con otras? Vamos a averiguar al respecto en dos entrevistas En Perspectiva.

En primer lugar dialogamos con el arquitecto Gonzalo Altamirano, director nacional de Vivienda en el Mvotma.

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Arquitecto Altamirano, en estos días se abrió el llamado a interesados para préstamos para mantenimiento, refacción, ampliación y reforma de viviendas. ¿Cómo es exactamente el plan que pone en marcha el ministerio?

GONZALO ALTAMIRANO:
Son recursos del Fondo Nacional de Viviendas (FNV) que a través del BHU se van a prestar a la población objetivo que tiene el ministerio definida en el Plan Quinquenal de Viviendas.

EC - ¿Cuál es esa población objetivo?

GA - La población con hasta 75 Unidades Reajustables (UR) de ingresos, más o menos hasta 22.500 pesos.

EC - 22.500 pesos como ingreso familiar.

GA - Exactamente, ingreso familiar formal. Son préstamos de entre 200 UR y 1.000 UR, o sea entre 2.500 y 12.500 dólares, con dos tramos, para pequeñas obras entre 200 UR y 500 UR, que no requieren permiso de construcción, y para mayores obras entre 500 UR y 1.000, que requieren permiso de construcción. Son para refacción o ampliación de vivienda, no para compra de vivienda usada ni para construcción, hay que ser propietario de la vivienda o promitente comprador del BHU.

EC - ¿Cuál es el monto total que tiene el Mvotma para estas líneas de crédito?

GA - Todos sabemos que el BHU está procesando una reestructura por la cual a partir de mediados del año que viene va a volver a prestar con recursos propios. Mientras tanto, en tanto que hace cuatro años que no hay préstamos, lo cual afecta fuertemente el stock de viviendas en su mantenimiento, el FNV puso 5.000.000 de dólares para este año y parte del año que viene para este programa.

EC - Son los primeros fondos que se vuelcan al mercado, ¿en cuánto tiempo?

GA - El BHU no presta desde 2002, el único que presta es el FNV al cooperativismo. Esa es la única línea abierta que tiene el Estado desde 2002.

EC - Pero dentro del FNV ahora se agregan estos otros rubros que usted está mencionando.

GA - El FNV de todas formas está construyendo 7.000 viviendas, son distintos tipos de programas casi todos con subsidio total, salvo el destinado al cooperativismo que implica un subsidio, un préstamo y un ahorro de los cooperativistas. Esas 7.000 viviendas son nuevas, en este caso es una línea que va a trabajar sobre el stock existente. Necesariamente el impacto de cuatro años sin que nadie pueda tener un crédito barato para arreglar un baño, hacer una azotea, afecta el stock existente en el país, por más que sea privado, es un tema que socialmente va a tener un costo. Eso impacta fuertemente en la durabilidad de ese stock, en algún momento esa caída va a impactar en el déficit.

EC - Eso es lo que se procura evitar.

GA - Claro, tiene que haber líneas para que la gente pueda acceder a mantener su vivienda, socialmente esto es un problema.

EC - ¿Qué estimación tienen ustedes? ¿Qué impacto real puede tener el monto que está a disposición?

GA - El monto es pequeño, no tiene un impacto fuerte, tal vez el año que viene lo ampliemos, esperando que el BHU entre en el mercado de los sectores medios y medios bajos, que es lo que no existe hoy. Hoy hay productos hipotecarios, sobre todo de la banca privada, sabiendo que el BHU va a entrar nuevamente en juego está presentando, todos podemos ver la propaganda. Pero está destinado a sectores de ingresos mayores a 1.000 dólares.

EC - En este caso, ¿cuántas familias entienden ustedes que pueden llegar a acceder a estos créditos, teniendo en cuenta que están en juego cinco millones de dólares?

GA - Según el préstamo, pero estimamos que unas 1.500 familias pueden llegar a acceder a él.

EC - ¿Cómo tendrán que hacer los interesados para acceder a estos créditos?

GA - En el correr de este mes va a haber información en el BHU, tienen que presentar los ingresos y ser sujetos de crédito. Esto está destinado a sectores medios y medios bajos que pueden presentar ingresos formales, la cuota no puede sobrepasar el 20% de los ingresos. Estas informaciones van a ser más específicas en el propio BHU, a través de sus ventanillas, primero en Montevideo y luego en todo el interior.

EC - Como usted decía, mientras tanto el BHU sigue procesando su reestructura. En pocas palabras, ¿en qué consiste esa reforma?

GA - En pocas palabras es difícil. Consiste en tres líneas que se están trabajando. Una se presentó hace dos semanas y refiere a la generación de una ley que crea la Agencia Nacional de Vivienda, que tiene dos capítulos referidos al banco. La ley de fortalecimiento de 2002 afectó al banco en que no lo deja prestar, el banco genera contingentes y tiene pasivos que no le permiten prestar y simplemente administra la cartera que tiene. Entonces el primer capítulo de esa ley propone reformar esa ley, reformar la Carta Orgánica del BHU, para que el banco pueda prestar en el correr del año que viene. El segundo capítulo es la creación de esa Agencia específicamente como un ente público relacionado con el Mvotma. Y luego hay otro capítulo que no es menor aunque es muy pequeño. Extrajudicialmente el banco puede tomar posesión para rematar una vivienda, ahora ese instrumento se generaliza para toda la banca privada a través de un proceso judicial que da mayores garantías a deudores y acreedores, genera mejores condiciones y abarata las tasas de hipoteca. Esas tres líneas están en esa ley.

En la Rendición de Cuentas aprobada se puso un facúltese al Poder Ejecutivo a capitalizar el banco hasta 250 millones de dólares, que es otra línea que el Ejecutivo va a desarrollar a partir del año que viene.

Y la tercera línea se está desarrollando con el propio BHU, el Ministerio de Economía y el Mvotma definiendo la estructura de funcionarios, el plan de negocios que el Banco Central le exige para poder prestar.

EC - Un plan de reestructura que viene bastante tormentoso en la relación con AEBU, por ejemplo.

GA - La tormenta está bastante serena en este momento, hay importantísimos acuerdos. No olvidemos que el banco tiene 970 funcionarios y la masa salarial que va a tener va a ser de un tercio, lo cual no quiere decir que sea un tercio de funcionarios pero se le restringió fuertemente el gasto. El banco va a funcionar no sólo a partir de una capitalización, además va a tener que achicar los gastos de forma que no haya subsidios ocultos en el sistema. Los subsidios ocultos afectan el desarrollo de un mercado hipotecario en el país, que es lo que está sucediendo, el sector privado no puede competir.

EC - El BHU se va a achicar sensiblemente.

GA - El BHU se va a adecuar a las nuevas funciones que va a establecer. El criterio de achicar genera un elemento negativo, en realidad el banco va a tener el personal y va a cumplir funciones con relación a los costos que le va a determinar la tarea que tiene que cumplir.

EC - Usted dijo al pasar que en el nuevo escenario el BHU va a tener que competir sin subsidios ocultos. ¿Puede ser un poco más explícito?

GA - Nosotros pagamos una cantidad de funcionarios independientemente de los costos que el producto que el banco ofrece determina, eso genera un subsidio que el Estado paga y que afecta al sector hipotecario. Nadie compite con el BHU en la misma franja, no hay productos, nunca hubo, por supuesto cuando fue monopólico, pero luego –aparte de ser una institución del Estado y todos tenemos una cantidad de aprehensión frente a lo privado, es un tema casi cultural– en los hechos el funcionamiento del BHU no ha permitido desarrollar un mercado hipotecario, mercados estos que son de los más grandes del mundo. Y nunca ha desarrollado otros tipos de instrumentos que precisa ese mercado hipotecario. El nuevo BHU va a funcionar y competir con una lógica comercial, si hay que subsidiar el que subsidia es el Mvotma, el FNV, y ese subsidio tiene ser transparente para permitir el desarrollo de un mercado hipotecario con actores que puedan competir y bajar las tasas. El objetivo no debe ser el BHU en sí mismo sino que la gente acceda a un préstamo hipotecario barato.

EC - ¿Cuándo se completa esta reestructura del BHU? ¿Cuándo la institución va a estar funcionando con su nueva realidad?

GA - Esperamos que en el correr del primer semestre de 2007 el BHU esté funcionando, fuertemente a partir de marzo y prestando a partir del segundo semestre. Ese es el cronograma que tenemos.

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Edición: Mauricio Erramuspe